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Author: Emmanuel Benoist <emmanuel.benoist@bfh.ch>
Date: Fri, 11 Mar 2022 09:11:09 +0100
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@@ -49,7 +49,7 @@ Cet article présente nos commentaires sur deux documents rédigés par la Banqu
Nous expliquerons ensuite pourquoi la BCE ne devrait pas être la seule gardienne de la vie privée du citoyen européen et pourquoi le couplage d'une monnaie numérique de banque centrale (MNBC) avec un système d'identité est une mauvaise idée. Nous abordons une question soulevée dans le rapport de la BCE sur les risques qu'une MNBC de détail favorise la désintermédiation à un degré qui pourrait menacer les banques traditionnelles.
-La deuxième partie de ce document propose un ensemble de principes de conception que toute MNBC de détail doit intégrer. Nous soutenons ensuite qu'une MNBC de détail basée sur GNU Taler non seulement satisferait à ces principes, mais pourrait également apporter une valeur ajoutée par rapport aux solutions commerciales existantes pour une MNBC de détail. Enfin, nous expliquons comment la tokenisation peut aider à construire un système de paiement eGold ou un système permettant les micropaiements en Bitcoins et Ethereum.
+La deuxième partie de ce document propose un ensemble de principes de conception que toute MNBC de détail doit intégrer. Nous soutenons ensuite qu'une MNBC de détail basée sur GNU Taler non seulement satisferait à ces principes, mais pourrait également apporter une valeur ajoutée par rapport aux solutions commerciales existantes pour une MNBC de détail. Enfin, nous expliquons comment l'usage de jetons numériques peut aider à construire un système de paiement eGold ou un système permettant les micropaiements en Bitcoins et Ethereum.
@@ -233,16 +233,16 @@ Jusqu'à présent, nous avons déjà donné plusieurs raisons pour l'adoption, y
En supposant que les titulaires de comptes bancaires sont des adultes matures, il leur permet de retirer des pièces dont l'âge est limité pour leurs pupilles. Les pupilles peuvent ensuite dépenser les pièces de manière anonyme, mais les transactions échoueront chez les marchands qui vendent des biens dont l'âge limite dépasse celui des pièces spécifié par le titulaire du compte bancaire, agissant en tant que tuteur. Cette conception garantit que la seule information divulguée est que la restriction d'âge imposée par le commerçant est respectée - mais pas l'âge lui-même. Le prestataire de services de paiement n'apprend même pas que des restrictions d'âge sont utilisées, et les commerçants ne peuvent pas distinguer les achats réussis par des adultes des achats réussis par des enfants ayant dépassé la limite d'âge. Ainsi, cette conception offre une alternative claire à la vérification de l'âge basée sur l'identité qui respecte au mieux le principe de subsidiarité qui exige que nous résolvions les problèmes au niveau de la plus petite unité qui peut les résoudre. Et la protection des enfants devrait être la tâche de leurs parents. Nous soutenons que la BCE devrait simplement donner aux parents les moyens techniques de protéger leurs enfants comme ils l'entendent, au lieu de prendre le contrôle.
-\section{La tokénisation au-delà de la MNBC}
+\section{Les jetons au-delà de la MNBC}
\label{sec:tokenization}
Avec les jetons électroniques, il est possible de mettre en œuvre des systèmes de paiement qui ne sont pas des MNBC. Par exemple, un groupe suisse autour de Claudio Zanetti~\footnote{\url{https://www.zanetti.ch/}} envisage de lancer un système de paiement électronique basé sur l'or. Les paiements directs avec de l'or physique sont problématiques, car le rendu de monnaie est peu pratique avec l'or, tout comme la validation de la pureté de l'or. Avec eGold, Zanetti prévoit de "créer un concurrent privé à la Banque nationale suisse, qui ne soit pas capable de dégonfler les crises économiques en gonflant la monnaie aux dépens de la classe ouvrière".\footnote{Communication personnelle.} Il reste à voir si cette limitation effective de l'élaboration des politiques des banques centrales est finalement bénéfique, étant donné le coût écologique de l'exploitation de l'or et l'effet néfaste des crises économiques rampantes sur les pauvres. Quoi qu'il en soit, l'idée est intéressante car elle pourrait obliger les gouvernements à adopter une position plus préventive contre les crises économiques --- et les économistes (ignorant naturellement l'impact environnemental global de l'extraction de l'or) ont précédemment affirmé qu'un système de paiement concurrent adossé à l'or pourrait être intrinsèquement bénéfique à l'économie (suisse)~\cite{nzz}.
-Les systèmes tels que Bitcoin et Ethereum, qui reposent sur la technologie du regitre distribué (Distributed Ledger Technology, DLT), sont souvent confondus avec les véritables systèmes basés sur des jetons. Dans Bitcoin et Ethereum, les fonds sont toujours stockés dans des comptes qui ont une valeur en raison d'une transaction entrante, et non pas parce qu'un émetteur garantit le jeton. Avec le Depolymerizer~\footnote{\url{https://git.taler.net/depolymerization.git}} nous avons créé un adaptateur qui permet la tokenisation des crypto-monnaies basées sur la blockchain. Ici, la crypto-monnaie serait détenue en séquestre par un tiers de confiance qui garantit les jetons représentant le Bitcoin ou l'Ether. En réduisant le besoin de transactions sur la chaîne, nous nous attendons à ce qu'un DLT dépolymérisé puisse en théorie évoluer de façon linéaire avec les ressources informatiques disponibles, principalement limitées par le taux de transaction beaucoup plus lent du DLT sous-jacent pour les transactions entrantes et sortantes sur la chaîne. Le système résultant fournirait également des transactions durables en quelques millisecondes, ce qui rendrait les paiements en crypto-monnaies beaucoup plus pratiques. Toutefois, comme dans le cas de l'or électronique, il n'atténuerait en rien le coût environnemental de l'exploitation minière (des crypto-monnaies), de sorte que la monnaie fiduciaire reste un choix préférable sur le plan environnemental.
+Les systèmes tels que Bitcoin et Ethereum, qui reposent sur la technologie du regitre distribué (Distributed Ledger Technology, DLT), sont souvent confondus avec les véritables systèmes basés sur des jetons. Dans Bitcoin et Ethereum, les fonds sont toujours stockés dans des comptes qui ont une valeur en raison d'une transaction entrante, et non pas parce qu'un émetteur garantit le jeton. Avec le Depolymerizer~\footnote{\url{https://git.taler.net/depolymerization.git}} nous avons créé un adaptateur qui permet de transformer en jetons numériques des crypto-monnaies basées sur la blockchain. Ici, la crypto-monnaie serait détenue en séquestre par un tiers de confiance qui garantit les jetons représentant le Bitcoin ou l'Ether. En réduisant le besoin de transactions sur la chaîne, nous nous attendons à ce qu'un DLT dépolymérisé puisse en théorie évoluer de façon linéaire avec les ressources informatiques disponibles, principalement limitées par le taux de transaction beaucoup plus lent du DLT sous-jacent pour les transactions entrantes et sortantes sur la chaîne. Le système résultant fournirait également des transactions durables en quelques millisecondes, ce qui rendrait les paiements en crypto-monnaies beaucoup plus pratiques. Toutefois, comme dans le cas de l'or électronique, il n'atténuerait en rien le coût environnemental de l'exploitation minière (des crypto-monnaies), de sorte que la monnaie fiduciaire reste un choix préférable sur le plan environnemental.
Pour la conversion entre la monnaie fiduciaire, l'or électronique et les crypto-monnaies créées par Depolymerizer, il est probable que les prestataires de services de paiement réglementés seront tenus d'effectuer une sorte de procédure KYC pour identifier leurs clients. Cependant, cela n'est pas différent des procédures d'identification requises par les banques aujourd'hui, et donc difficilement prédisposé à la création d'une plateforme d'identité électronique nationale ou même mondiale avec les dangers associés pour la liberté individuelle et la démocratie~\cite{Helbing2019,french2021}.
-Un aspect intéressant que tous ces systèmes de paiement électronique basés sur un système de tokens ont en commun est qu'ils nécessitent une certaine confiance dans l'émetteur de la monnaie, car dans tous les cas, l'émetteur pourrait renégocier sa promesse de racheter les tokens électroniques pour l'actif sous-jacent. Pour ces systèmes, il devrait être possible pour des tiers de contrôler l'émetteur des jetons~\cite{dold2019}, ce qui, en l'absence d'une banque à réserves fractionnaires, réduit le risque de l'émetteur à celui de la classe d'actifs sous-jacents.
+Un aspect intéressant que tous ces systèmes de paiement électronique basés sur un système de jetons ont en commun est qu'ils nécessitent une certaine confiance dans l'émetteur de la monnaie, car dans tous les cas, l'émetteur pourrait revenir sur sa promesse de racheter les jetons électroniques en échange de l'actif sous-jacent. Pour ces systèmes, il devrait être possible pour des tiers de contrôler l'émetteur des jetons~\cite{dold2019}, ce qui, en l'absence d'une banque à réserves fractionnaires, réduit le risque de l'émetteur à celui de la classe d'actifs sous-jacents.
Nous notons que le risque lié à l'émetteur existe toujours et que son atténuation est cruciale. Dans le cas des crypto-monnaies, la défaillance d'un émetteur (comme une bourse de crypto-monnaies) est un type d'escroquerie de sortie (exit scam) communément appelé "rug pull " pour les " investissements " en crypto-monnaies.~\cite{rugpull} Pour les monnaies (largement historiques) liées à l'or, un tel "défaut" a été légalisé en l'appelant "abandon de l'étalon-or" ou "dévaluation". Nous notons que même les monnaies fiduciaires modernes ont généralement un support limité sous la forme d'actifs détenus par la banque centrale, dont on attend qu'elle utilise judicieusement ces actifs pour stabiliser la valeur de sa monnaie. Ici, l'équivalent d'un rug pull est l'hyperinflation due à la mise à l'équilibre rapide du passif de la banque centrale. L'effet est équivalent à une escroquerie de sortie, car il détruit la valeur des jetons fournis par la banque centrale. Par conséquent, même les créances des banques centrales ne sont pas toujours des "actifs sans risque", une dernière affirmation douteuse reprise dans le rapport de la BCE.
