path: root/To_Do_BaFin.lyx

#LyX 2.3 created this file. For more info see http://www.lyx.org/
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\author{Stefan Kügel \and Christian Grothoff}

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\fi % end if pdflatex is used

% Die Seiten des Inhaltsverzeichnisses werden römisch numeriert,
% ein PDF-Lesezeichen für das Inhaltsverzeichnis wird hinzugefügt
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\begin_layout Title
Das Taler-Bezahlsystem
\end_layout

\begin_layout Chapter
Einleitung
\end_layout

\begin_layout Standard
Taler ist ein offenes Protokoll für ein elektronisches Bezahlsystem bestehend
 aus einer Geldbörse (
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Wallet"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

) und einer zentralen Steuerungslogik (
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Exchange"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

), mit der Geldtransfers über ein Treuhandkonto abgewickelt werden.
 Taler wird entwickelt von der Taler Systems SA mit Sitz in Luxembourg
\begin_inset Foot
status open

\begin_layout Plain Layout
Siehe 
\begin_inset CommandInset href
LatexCommand href
name "Taler-Homepage (taler.net)"
target "https://taler.net/"
literal "false"

\end_inset

 und 
\begin_inset CommandInset href
LatexCommand href
name "die Wikipedia-Seite von Taler"
target "https://en.wikipedia.org/wiki/GNU_Taler"
literal "false"

\end_inset

 in englischer Sprache.
\end_layout

\end_inset

, wobei die Entwickler zumeist in Deutschland leben und arbeiten.
 Das Bezahlsystem soll als Kooperation zwischen der GLS Gemeinschaftsbank
 eG (Bochum) und Taler Systems SA betrieben werden.
\end_layout

\begin_layout Standard
Die Prüfung der Codebasis, der eingesetzten Signaturverfahren, der Transaktionen
 und der Sicherheitsmaßnahmen im laufenden Betrieb soll durch die Sicherheitsexp
erten von Code Blau (Berlin) erfolgen, welche als unabhängige Auditoren
 das System kontrollieren
\begin_inset Foot
status open

\begin_layout Plain Layout
Siehe Webseite von 
\begin_inset CommandInset href
LatexCommand href
name "Code Blau (codeblau.de)"
target "https://codeblau.de"
literal "false"

\end_inset


\end_layout

\end_inset

.
\end_layout

\begin_layout Standard
Taler verwendet keine Blockchain- oder Distributed-Ledger-Technologie und
 ist keine virtuelle Währung oder Kryptowährung.
 Die Werte der elektronischen Münzen in den Geldbörsen der Kunden sind in
 Euro nominiert.
\end_layout

\begin_layout Section*
Funktionsweise von Taler
\end_layout

\begin_layout Standard
Taler stellt eine Steuerungslogik bereit, die im weiteren Text Exchange
 genannt wird.
 Ein Exchange verwaltet einerseits die Buchungen von und zu Girokonten der
 Geschäftsbanken mithilfe seines Treuhandkontos, andererseits die Buchungen
 der 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Transaktionen"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

 von und zu den elektronischen Geldbörsen, den 
\begin_inset Quotes gld
\end_inset

Taler-Wallets
\begin_inset Quotes grd
\end_inset

.
 Die beiden jeweiligen Buchungsströme werden koordiniert vom Exchange.
 Euro-Gelder bleiben stets im SEPA-Bereich.
\end_layout

\begin_layout Standard
Ein Wallet kann man sich vorstellen als eine Debit- oder Prepaid-Geldbörse:
 Ein digitales Pendant zu einer Brieftasche, die statt Scheinen und Geldmünzen
 kryptografisch signierte Münzen, die 
\begin_inset Quotes gld
\end_inset

Coins
\begin_inset Quotes grd
\end_inset

, enthält, welche wie Bargeld ebenfalls keinen identifizierenden Rückschluss
 auf ihre Eigentümer gestatten.
 Ein 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Coin"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

 stellt einen elektronischen Repräsentanten der Zahlungsmittel dar, die
 auf Basis ihrer Ursprungswährung in die 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Reserve"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

 des Treuhandkontos des Exchange-Betreibers gebucht wurden.
 Taler ist somit ein Prepaid-System, eine Kreditvergabe hierüber ist ausgeschlos
sen.
\end_layout

\begin_layout Standard
Externe Auditoren werden im laufenden Betrieb automatisch über die Transaktionen
 des Exchange informiert und können im Fall von Unstimmigkeiten zeitnah
 reagieren.
\end_layout

\begin_layout Standard
Die Nutzer des Taler-Bezahlsystems sollten ihre Coins wie Bargeld behandeln,
 das heißt: sie dem entsprechend auch sichern.
 Die Daten eines Wallets mit seinen Coins können auf beliebig vielen digitalen
 Endgeräten und Speichermedien abgelegt und gesichert werden.
 Die Wallets verfügen weiterhin über ein eingebautes Backup-Verfahren, mit
 dem sie die Wallet-Daten bei einem Dienstleister sicher abspeichern.
 Die Nutzer können mit den Coins bezahlen bzw.
 diese durch eine Rückbuchung auf ihr Girokonto wieder zurückgeben.
 Falls sie kein Backup ihrer Wallet-Daten angelegt haben, können sie die
 Coins auch verlieren.
\end_layout

\begin_layout Standard
Die elektronischen Münzen in einem Wallet entsprechen rechtlich einem Eigentumsw
ert im Zugriffsbereich der Wallet-Besitzer, während der Exchange-Betreiber
 deren Gegenwert in der Ursprungswährung treuhänderisch verwahrt.
 Der Exchange-Betreiber hat ein Zahlungsversprechen den Wallet-Besitzern
 gegenüber, wenn diese als Käufer ihre Coins einsetzen, und verantwortet
 die Weitergabe der realen Geldwerte an die (Giro-)Zielkonten der Verkäufer
 bei deren Geschäftsbanken.
 
\end_layout

\begin_layout Standard
Die Nutzung des Wallet für den Zahlvorgang in Euro-Währung gestaltet sich
 folgendermaßen: Der Wallet-Besitzer wählt den Exchange, der Euro anbietet,
 und löst einen Abhebevorgang aus, der das Girokonto des Wallet-Besitzers
 mit einer Soll-Buchung belastet und das Treuhandkonto des Exchange-Betreibers
 mit einer Haben-Buchung beaufschlagt.
 Der Exchange erlaubt dann dem empfangenden Wallet das Abheben des entsprechende
n Betrags an elektronischen Münzen in Euro.
 Bezahlt werden kann mit diesen Coins in Webshops, an Automaten und bei
 allen Verkaufsstellen, die am 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Point-of-Sale"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

 den Vertragsschluss mit Taler erlauben.
\end_layout

\begin_layout Standard
Der kryptografisch signierte Vertrag enthält die genauen Vertragsbedingungen
 zwischen Käufer und Verkäufer und ist für eventuelle Streitfälle auch vor
 Gericht verwendbar als Beleg über den Kauf der Waren zum gegebenen Kaufpreis.
\end_layout

\begin_layout Standard
Die Coins annehmenden Verkäufer müssen davon ausgehen, dass ihre Umsätze
 schon allein durch die Buchung ihrer Einnahmen aus dem Taler-Bezahlsystem
 auf ihre Girokonten bei Geschäftsbanken als Einkommen leicht nachvollziehbar
 sind.
 Zusätzlich dazu sind sie sich der Rolle des externen Auditors bewusst,
 welcher Unregelmäßigkeiten den Finanzbehörden meldet.
 Darüber hinaus veranlasst das Bezahlsystem in einem automatisierten Verfahren,
 dass die Verkäufer bestimmte Vorgänge beim Auditor melden, um diesen in
 seiner Kontrollfunktion oder in einer spezifischen Aufsichtsfunktion zu
 unterstützen.
\end_layout

\begin_layout Standard
Dadurch bewirkt dieses Bezahlsystem zum einen, dass der Identitätsschutz
 der Käufer gewahrt bleibt, und zum anderen erschafft es eine Bemessungsgrundlag
e für die Steuererhebung und verhindert praktisch den Einsatz für illegale
 Geschäfte.
 Aufgrund dieser unterschiedlichen Behandlung der Geldströme auf Käufer-
 bzw.
 Verkäuferseite erfüllt Taler sowohl die Anforderungen der Gesetze zur Verhinder
ung der Geldwäsche (Anti Money Laundering) und der Terrorismusfinanzierung
 (Know Your Customer) als auch die Gesetze zum Schutz privater Daten einschließl
ich der Datenschutzgrundverordnung (DSGVO).
 Gleichzeitig erhalten die Finanzbehörden eine elektronische Datenbasis
 zur vereinfachten Steuererhebung für die Finanzierung unseres staatlichen
 und kommunalen Gemeinwesens.
\end_layout

\begin_layout Chapter
Geschäftsmodell und Tragfähigkeit des Taler-Bezahlsystems
\end_layout

\begin_layout Standard
Von den Nutzern des Bezahlsystems werden Gebühren erhoben, um die zwangsläufig
 auftretenden Betriebskosten des Exchange zu decken.
\end_layout

\begin_layout Section
Einnahmen
\end_layout

\begin_layout Standard
Auf der Einnahmenseite von Taler Systems SA stehen neben den Gebührenanteilen
 auch noch ggf.
 Einnahmen für den Support, den die Unternehmung gegenüber Exchange-Betreibern
 und Verkäufern leistet, insbesondere für das delegierte Aufsetzen und Inbetrieb
nehmen von Exchanges sowie für das Customizing von 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Point-of-Sale"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

-Schnittstellen bei speziellen Wünschen oder Erfordernissen von Verkäufern.
\end_layout

\begin_layout Section
Ausgaben
\end_layout

\begin_layout Standard
Auf der Ausgabenseite trägt Taler Systems SA Personalkosten, Infrastrukturkosten
 (z.B.
 für Server und Arbeitsplatzrechner) und Kosten für den laufenden Betrieb
 der Unternehmung (Büromieten, Energie, Fahrtkosten, Marketing u.ä).
\end_layout

\begin_layout Section
Alleinstellungsmerkmale
\end_layout

\begin_layout Standard
Für ein langzeitiges Bestehen des Bezahlsystems und eine stetige Supportleistung
 ist es vorteilhaft, wenn Alleinstellungsmerkmale bestehen, die Taler vor
 allen anderen Systemen auszeichnen.
 Neben der schon angesprochenen unterschiedlichen Behandlung von Geldströmen
 auf Käufer- und Verkäuferseite sind dies der minimale Verbrauch von Energie
 für alle Buchungsvorgänge, ein niedriges Kostenniveau für 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Transaktionen"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

, Internet-weite Verfügbarkeit und hohe Transaktionsgeschwindigkeit.
 Weiterhin sind auch die Integrationskosten und Betriebskosten bei den Händlern
 gering.
\end_layout

\begin_layout Section
Bibliografie
\end_layout

\begin_layout Standard
Vertiefende Literatur und Quellen finden Sie auf der 
\begin_inset CommandInset href
LatexCommand href
name "Bibliografie-Webseite"
target "https://taler.net/en/bibliography.html"
literal "false"

\end_inset

 mit einer besonderen Empfehlung der Doktorarbeit über das Bezahlsystem
 von Florian Dold (
\begin_inset CommandInset href
LatexCommand href
name "PhD-Thesis 2019"
target "https://taler.net/papers/thesis-dold-phd-2019.pdf"
literal "false"

\end_inset

)
\begin_inset Foot
status open

\begin_layout Plain Layout
taler.net/en/bibliography.html und taler.net/papers/thesis-dold-phd-2019.pdf
\end_layout

\end_inset

.
\end_layout

\begin_layout Chapter
Geschäftsvorgänge
\end_layout

\begin_layout Standard
Dieses Kapitel widmet sich den Geschäftsvorgängen des Bezahlsystems.
 Beschrieben werden hier die grundlegenden Verfahren (Abhebevorgang und
 Ausgabe- bzw.
 Bezahlvorgang, Rückerstattungen und Marktaustritt von Exchange-Betreibern
 sowie Einkommensnachweis von Verkäufern).
\end_layout

\begin_layout Standard
In Kapitel 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand ref
reference "chap:Screenshots-der-Geschäftsvorgänge"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

 veranschaulichen Screenshots die einzelnen Schritte des Abhebe- und Ausgabevorg
angs mit einem Android-Smartphone einschließlich des Abhebevorgangs auf
 das Smartphone-basierte Wallet mit 
\begin_inset Quotes gld
\end_inset

Taler-Cashier
\begin_inset Quotes grd
\end_inset

 als Automated Teller Machine (
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ ATM"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

), gefolgt von Screenshots des Bezahlvorgangs mit der POS-Anwendung 
\begin_inset Quotes gld
\end_inset

Merchant
\begin_inset Quotes grd
\end_inset

.
\end_layout

\begin_layout Section
Abhebevorgang
\end_layout

\begin_layout Standard
Mit dem Abhebevorgang beginnt die 
\begin_inset Quotes gld
\end_inset

Inwertsetzung
\begin_inset Quotes grd
\end_inset

 von Coins in einem Wallet.
 Dieser Vorgang besteht aus der Soll-Buchung eines (Giro-)Kontos in Fiatwährung,
 der entsprechenden Haben-Buchung des Treuhandkontos eines Exchange-Betreibers
 und der Bildung einer 
\begin_inset Quotes gld
\end_inset


\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Reserve"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset


\begin_inset Quotes grd
\end_inset

 im Exchange mit signierten Coins, welche das Ziel-Wallet schließlich abruft.
\end_layout

\begin_layout Standard
Taler ermöglicht technisch zum gegenwärtigen Zeitpunkt den Abhebevorgang
 auf der Webseite einer Geschäftsbank oder an einem Bankschalter sowie die
 webbasierte Buchung mithilfe einer 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Browser-Erweiterung"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

.
 Weitere Implementierungen (z.B.
 Abheben an einem Geldautomaten) sind angedacht oder bereits in Entwicklung.
 Einen speziellen Abhebevorgang stellt das sogenannte 
\begin_inset Quotes gld
\end_inset

Tipping
\begin_inset Quotes grd
\end_inset

 durch Webseiten dar.
\end_layout

\begin_layout Itemize
A1 Integrierter Abhebevorgang vom Girokonto
\end_layout

\begin_layout Itemize
A2 Manuelle Überweisung
\end_layout

\begin_layout Itemize
A3 Tipping von Webseiten als geringwertige Aufwandsentschädigung
\end_layout

\begin_layout Subsection
Integrierter Abhebevorgang (A1)
\end_layout

\begin_layout Standard
Geschäftsbanken, die ihren Kunden das Abheben in Taler-Wallets erlauben
 wollen, müssen an ihren Kundenschnittstellen Taler als Aufladeverfahren
 anbieten.
 Die anderen Abhebevorgänge (A2, A3) setzen im Gegensatz dazu bei keiner
 der Kunden-Banken Schnittstellen zu Taler voraus.
 
\end_layout

\begin_layout Standard
Der integrierte Abhebevorgang umfasst folgende Verfahrensschritte:
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Der Abhebevorgang beginnt immer mit der Anmeldung eines Wallet-Besitzers
 bei seiner Geschäftsbank mittels Zwei-Faktor-Authentifizierung (Eingabe
 von Kennung bzw.
 Einführen von Karte und PIN-Eingabe).
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Zum gegenwärtigen Stand der Entwicklung können Nutzer folgende Abhebeverfahren
 auswählen:
\end_layout

\begin_deeper
\begin_layout Enumerate
Smartphone-Scan des QR-Codes auf der Bank-Webseite
\begin_inset Newline newline
\end_inset

➔ Die Bank erzeugt einen QR-Code, den der Nutzer mit einem Smartphone einliest
 (zurzeit Android, später auch andere Betriebssysteme)
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Abheben in das Taler-Wallet als Browser-Erweiterung in Firefox oder Chrome
 
\begin_inset Newline newline
\end_inset

➔ Das Wallet in der Browser-Erweiterung zeigt den abzuhebenden Betrag an,
 den der Nutzer mit dem Klick auf einen Button bestätigt
\end_layout

\begin_layout Enumerate
NFC-Read oder Smartphone-Scan an Bankschaltern bzw.
 Geldautomaten 
\begin_inset Newline newline
\end_inset

➔ Die NFC-Schnittstelle zeigt den Betrag an bzw.
 der QR-Code wird eingelesen
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Smartphone-Scan mit Bargeldeinzahlung an einer Kasse mittels App 
\begin_inset Quotes gld
\end_inset

Taler-Cashier
\begin_inset Quotes grd
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset

➔ Die Cashier-App auf dem Gerät des Kassierers erzeugt einen QR-Code, den
 der Nutzer mit seinem Android-Smartphone einliest
\end_layout

\begin_layout Standard
Der Nutzer wählt das Verfahren und gibt die Geldmenge ein, die auf das persönlic
he Wallet gebucht werden soll.
\end_layout

\end_deeper
\begin_layout Enumerate
Mit der so erhaltenen Information stellt das Wallet eine Anfrage bei der
 Bank und erfährt damit von der Verfügbarkeit des vom Kunden gewünschten
 Betrags in der gegebenen Währung auf dessen Girokonto.
 Daraufhin öffnet das Wallet einen Dialog, um dem Nutzer die Auswahl des
 Exchange-Betreibers zu ermöglichen.
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Der Nutzer wählt den Exchange.
 Falls der Nutzer neu ist oder sich die Allgemeinen Geschäftsbedingungen
 (AGB) geändert haben, werden dem Nutzer die AGB angezeigt, die er bestätigen
 muss.
 Gleichfalls können die allgemeine Gebührenstruktur sowie die spezifischen
 Gebühren für den Abhebevorgang angezeigt werden.
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Wenn der Nutzer den Vorgang bestätigt, erzeugt das Wallet mit dem EdDSA-Kryptove
rfahren frische 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Credentials"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

 (Zugangsberechtigung) für den Abhebevorgang und teilt der Bank den sogenannten
 
\begin_inset Quotes gld
\end_inset


\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ PublicKey"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset


\begin_inset Quotes grd
\end_inset

 mit.
 Der Nutzer wird auf die Benutzerführung der Bank-Webseite bzw.
 des ATM-Terminals zurückverwiesen.
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Dem Nutzer werden nochmals der Betrag und der gewählte Exchange angezeigt.
 Er muss gegenüber der Bank endgültig bestätigen, dass der Abhebevorgang
 nun ausgelöst werden soll.
 Dieser Abhebevorgang kann mit und ohne Authentifizierung erfolgen:
\end_layout

\begin_deeper
\begin_layout Enumerate
Ohne TAN-Eingabe im Fall von Beträgen unterhalb eines von der Bank festgelegten
 Limits: Gemäß 
\emph on
Payment Service Directive 2
\emph default
 (PSD2) kann die Obergrenze des Transaktionsbetrags pro Vorgang ohne TAN-Autoris
ierung 50 Euro betragen, allerdings nur fünfmal hintereinander, bis ein
 weiteres Kann-Limit von 150 Euro erreicht wird
\begin_inset Foot
status open

\begin_layout Plain Layout
Siehe BaFin-Fachartikel
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset CommandInset href
LatexCommand href
name "www.bafin.de/SharedDocs/Veroeffentlichungen/DE/Fachartikel/2018/fa_bj_1806_Starke_Kundenauthentifizierung.html"
target "Starke Kundenauthentifizierung"
literal "false"

\end_inset


\end_layout

\end_inset

.
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Mit einer Zwei-Faktor-Authentifizierung (mTAN, PIN, photoTAN o.ä.): Die Bank
 verlangt vom Kunden die finale Autorisierung der Buchung, die sie damit
 ausführt.
\end_layout

\begin_layout Standard
Die Bank überweist den Betrag an den Exchange unter Angabe des vom Wallet
 erzeugten 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ PublicKey"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

.
 Die Credentials erscheinen als Buchungsvermerk im Girokontoauszug der Nutzer.
 Damit ist jeder Aufladevorgang mit den betreffenden Geldwerten und Zeitpunkten
 eindeutig zuzuordnen und nachvollziehbar.
\end_layout

\end_deeper
\begin_layout Enumerate
Der 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ PublicKey"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

 dient zum Prüfen der korrekten Verbindung zwischen Wallet und Exchange.
 Damit wird in der Datenbank des gewählten Exchange eine 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Reserve"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

 über den Betrag der Girokontoüberweisung erzeugt, aus welcher das empfangende
 Wallet dann Coins abheben kann.
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Mit dem Verfahren SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) kann das Wallet
 die Coins in Echtzeit abheben, andernfalls mit normaler SEPA-Überweisung
 innerhalb eines Banktags.
 Dafür benötigt das Wallet die Credentials, die es vorher erzeugt hat.
 Sollte das Wallet dazu nicht in der Lage sein (z.B.
 weil der Nutzer es versäumt, das Wallet online gehen zu lassen), schließt
 der Exchange die Reserve automatisch wieder und überweist den Betrag (ggf.
 abzüglich einer Gebühr) auf das ursprüngliche Konto zurück.
 Das Zeitfenster für den Abhebevorgang wird als 
\begin_inset Quotes gld
\end_inset


\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ ClosingTime"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset


\begin_inset Quotes grd
\end_inset

 bezeichnet und beträgt 14 Tage.
 Dieser Zeitraum sollte für Nutzer normalerweise ausreichen, um den Abhebevorgan
g abschließen zu können.
 Er sollte auch nicht zu lang sein, damit die Kunden bei eventuellen Problemen
 nicht zu lange auf ihre Rücküberweisungen warten müssen.
\end_layout

\begin_layout Subsection
Manuelle Überweisung (A2)
\end_layout

\begin_layout Standard
Die manuelle Überweisung besteht für den Fall, dass Taler-Nutzer von Girokonten
 abheben wollen, deren kontoführende Geschäftsbank Taler (noch) nicht unterstütz
t.
 Sie müssen hierfür den gewünschten Betrag mittels konventioneller Girobuchung
 an einen Exchange überweisen, von dem ihre Wallets dann den Betrag automatisch
 abheben.
 Die Wallet-Software liefert ihnen dazu die Überweisungsdaten, die sie einfach
 und schnell in ein Überweisungsformular von Hand oder mit dem vom Wallet
 erzeugten QR-Code übertragen:
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Der Nutzer gibt den gewünschten Aufladebetrag direkt im Wallet ein und wählt
 den Exchange.
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Das Wallet erzeugt die Credentials und zeigt sie zusammen mit der Bankverbindung
 des gewählten Exchange an.
 
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Diese Daten werden in die Felder des Überweisungsformulars für eine SEPA-Überwei
sung vom Girokonto auf den Exchange übertragen (manuell oder mit dem QR-Code
 als payto://-URI für Banking-Anwendungen).
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Sobald die Überweisung beim Exchange angekommen ist, hebt das Wallet die
 Coins des Aufladebetrags gemäß Punkt 8 des integrierten Abhebevorgangs
 ab.
\end_layout

\begin_layout Subsection
Tipping (A3)
\end_layout

\begin_layout Standard
Tipping ist eine geringfügige Aufwandsentschädigung von Webseiten an ihre
 Besucher.
 Webseiten können dies nutzen, um Besucher für das Betrachten von Werbung
 oder die Preisgabe von Daten zu belohnen z.B.
 bei Kundenrezensionen oder Bewertungen gekaufter Artikel.
 Den Nutzern bietet man damit einen Anreiz in Form eines Kleinstbetrags,
 der auf ihre Taler-Wallets gebucht wird.
 Dazu erzeugt die Webseite für das Wallet ein Token, durch welches das Wallet
 einen auf den Geldwert begrenzten Zugriff auf eine 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Reserve"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

 bekommt, die der Webseiten-Betreiber an einem Exchange seiner Wahl angelegt
 hat.
 Der Vorgang verlangt dann noch eine einfache Bestätigung durch die Webseiten-Be
sucher, mit der ihre Wallets die Coins abheben können.
\end_layout

\begin_layout Section
Ausgabevorgang
\end_layout

\begin_layout Standard
Genauso wie den Abhebevorgang steuert die Software des Exchange im Zusammenspiel
 mit der Wallet-Software auch den Ausgabevorgang, das Bezahlen mit Coins.
 Dreh- und Angelpunkt aller Ausgabevorgänge ist der Exchange.
\end_layout

\begin_layout Standard
Mit den Coins verfügen die Wallet-Besitzer über elektronische Repräsentanten
 der Geldwerte, die der jeweils beim Abhebevorgang gewählte Exchange auf
 seinem Treuhandkonto vorhält.
 Kommt es zur Zahlung mit Coins, werden die Geldwerte vom Treuhandkonto
 an die empfangenden Girokonten der Verkäufer weitergebucht.
\end_layout

\begin_layout Standard
Mit 
\begin_inset Quotes gld
\end_inset

Verkäufer
\begin_inset Quotes grd
\end_inset

 gemeint sind alle Stellen, die das Bezahlsystem am 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Point-of-Sale"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

 (POS) akzeptieren und Taler-Coins annehmen (z.B.
 Webshops, Webseiten, Supermärkte, Laden\SpecialChar softhyphen
geschäfte, Verkaufsautomaten, Kiosksyste
me, POS-Kassen usw.).
\end_layout

\begin_layout Standard
Der Exchange sammelt Ausgabevorgänge von verschiedenen Nutzern für deren
 Zahlungen und bündelt diese nach Geldempfängern zu Sammelbuchungen zugunsten
 des betreffenden (Verkäufer-)Girokontos.
 Die Sammelbuchung (
\begin_inset Quotes gld
\end_inset

Aggregation
\begin_inset Quotes grd
\end_inset

) minimiert Transaktionskosten und erhöht die Effizienz der Buchungsverarbeitung
 zwischen den Banken.
 Verkäufer können die Frequenz der Sammelbuchung bestimmen.
 Allerdings zieht der Exchange-Betreiber eine im Protokoll ausgewiesene
 Gebühr für jede aggregierte Buchung ab.
 Dies schafft bei den Verkäufern einen Anreiz, die Häufigkeit der Überweisungen
 ökonomisch zu halten.
\begin_inset Foot
status open

\begin_layout Plain Layout
Sollte ein Exchange zu hohe Überweisungsgebühren verlangen, schlägt die
 Händlersoftware diese Gebühren ganz oder zum Teil auf den zu zahlenden
 Betrag bei den Kunden dieses Exchange auf.
\end_layout

\end_inset

 Für die Sammelbuchung führt der Exchange zum entsprechenden Zeitpunkt eine
 Soll-Buchung auf das Treuhandkonto seiner Bank aus, die entsprechende Haben-Buc
hung erfolgt zugunsten des Empfängerkontos.
\end_layout

\begin_layout Standard
Wird ein Coin ausgegeben, ist das Coin entwertet.
 Wer es zuerst ausgibt, verfügt über den bewegten Geldwert.
 Der Exchange bestätigt mit einer elektronischen Signatur dem Verkäufer
 beim Empfang eines Coin, dass der Verkäufer der Erstempfänger ist.
\end_layout

\begin_layout Standard
Ein Kopieren der Coins (was zwangsläufig aus deren redundanter Speicherung
 an verschiedenen Orten resultiert) erzeugt identische Coins von gleichem
 Wert.
 Wer die Verfügungsgewalt über diese identischen Coins besitzt, kann mit
 ihnen Zahlungen auslösen und so ihren Geldwert in Fiatwährung weiterbuchen
 lassen - jedoch nur exakt einmal pro Coin.
\begin_inset Newpage newpage
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Standard
Ein regulärer Ausgabevorgang kommt z.B.
 zum Einsatz bei:
\end_layout

\begin_layout Itemize
B1 Gewöhnlicher Vertragsschluss zum Erwerb von Gütern im Internet (kein
 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Point-of-Sale"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

) 
\end_layout

\begin_layout Itemize
B2 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Point-of-Sale"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

/Verkaufsautomaten (einschließlich der Möglichkeit der automatischen Rück\SpecialChar softhyphen
erstatt
ung beim Abbruch des Verkaufsvorgangs durch den Automaten, falls bei diesem
 ein technisches Problem auftritt)
\end_layout

\begin_layout Itemize
B3 Spenden
\end_layout

\begin_layout Standard
\begin_inset VSpace 5bp
\end_inset

Die nachfolgende Illustration veranschaulicht die Abhebe- und Ausgabevorgänge:
\end_layout

\begin_layout Standard
\begin_inset Graphics
	filename taler-arch-full.pdf
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\end_layout

\begin_layout Section
Wechselgeld und zeitliche Gültigkeit von Coins
\end_layout

\begin_layout Standard
Bei Bezahlvorgängen kann es aufgrund der festen nominalen 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Stückelung"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

 der Coins notwendig sein, dass der Nutzer 
\begin_inset Quotes gld
\end_inset


\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Wechselgeld"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset


\begin_inset Quotes grd
\end_inset

 erhält.
 Zur Ausgabe von Wechselgeld benutzt Taler das sogenannte 
\begin_inset Quotes gld
\end_inset


\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Refresh"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

-Protokoll
\begin_inset Quotes grd
\end_inset

, für dessen Verwendung Gebühren anfallen können.
\end_layout

\begin_layout Standard
Des weiteren haben Coins ein Ablaufdatum.
 Bevor das Ablaufdatum eines Coin erreicht ist, sollten Taler-Nutzer das
 Refresh-Protokoll auslösen, um Coins mit einem neuen Ablaufdatum zu erhalten.
 Refresh-Operationen werden bei Bedarf vom Wallet automatisch ausgelöst,
 um die Gültigkeit der Coins zu verlängern.
\end_layout

\begin_layout Section
Rückerstattungen (
\begin_inset Quotes gld
\end_inset

Refund
\begin_inset Quotes grd
\end_inset

)
\end_layout

\begin_layout Standard
Solange ein Verkäufer noch keine Sammelbuchung mit einem bestimmten Ausgabevorga
ng eines Käufers erhalten hat, für den er nachträglich einen Rabatt einräumen
 will oder von dem er zurücktreten möchte, so kann er im Taler-System einen
 Teilbetrag bzw.
 den vollständigen Betrag des betreffenden Vorgangs an seinen Kunden zurückersta
tten lassen.
 Dieses Rückerstattungsverfahren wird 
\begin_inset Quotes gld
\end_inset


\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Refund"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset


\begin_inset Quotes grd
\end_inset

 genannt.
 Das Taler-Wallet des Käufers erhält den entsprechenden Betrag (gegebenenfalls
 abzüglich Gebühren) in Form von frischen Coins.
\end_layout

\begin_layout Section
Marktaustritt eines Exchange
\end_layout

\begin_layout Standard
Im Fall eines Marktaustritts des Exchange-Betreibers oder in seinem Insolvenzfal
l erlaubt das Taler-Protokoll, dass alle Wallets automatisch über den Marktaustr
itt informiert werden.
 Dieser Geschäftsvorgang wird durch das 
\begin_inset Quotes gld
\end_inset

Recoup
\begin_inset Quotes grd
\end_inset

-Unterprotokoll realisiert.
 Die Wallets senden automatisch alle Coins dieses Exchanges zurück und koppeln
 dies mit der Anweisung, den entsprechenden Betrag auf die Girokonten der
 jeweiligen Nutzer zurückzuerstatten.
 Dafür wird das Girokonto verwendet, von dem die Geldwerte für die Coins
 ursprünglich abgehoben wurden.
 Der Exchange-Betreiber veranlasst daraufhin die entsprechenden Soll-Buchungen
 des Treuhandkontos.
 Dafür werden keine Gebühren erhoben.
\end_layout

\begin_layout Section
Einkommensnachweis von Verkäufern
\end_layout

\begin_layout Standard
Eine zuständige Behörde kann bei diesem Geschäftsvorgang 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Transaktionen"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

 nachvollziehbar machen, die auf Seite der Verkäufer zu Einkommen führen,
 und so eine Einkommensverfolgung anstrengen.
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Voraussetzung ist, dass die Geschäftsbank des Verkäufers der Behörde Zugriff
 auf Buchungen erteilt hat, die auf dem Girokonto des Verkäufers eingehen.
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Unter den Haben-Buchungen des Girokontos findet die Behörde möglicherweise
 Überweisungen eines Taler-Exchange.
 Diese Überweisungen haben im Feld Verwendungszweck die Web-Adresse des
 Exchange-Betreibers sowie eine eindeutige Identifikationsnummer für jede
 Sammelbuchung des Exchange.
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Mithilfe dieser beiden Daten kann die Behörde automatisiert beim Exchange
 eine HTTP-Anfrage stellen, um die Liste der Mikrotransaktionen zu bekommen,
 die als Sammelbuchung aggregiert vom Treuhandkonto des Exchange auf das
 Girokonto des Verkäufers überwiesen wurden.
 Mit den Mikrotransaktionen erhält die Behörde den genauen Betrag des Kaufpreise
s und den kryptographischen Hash des Vertragstexts.
 Mit jedem Hash garantiert der Exchange, dass der dazugehörige Vertrag von
 einem Käufer-Wallet elektronisch unterzeichnet wurde.
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Die Behörde kann gegebenenfalls von einem Verkäufer verlangen, den kompletten
 Vertragstext zu offenbaren, der zu diesem Hash verarbeitet wurde.
 Das Taler-Bezahlsystem speichert automatisch für jede Transaktion alle
 kompletten Vertragstexte unter den dazugehörigen Hashes zusammen mit den
 kryptographischen Beweisen in einer Datenbank beim Verkäufer.
 Verkäufer können Behörden den direkten Zugriff auf diese Daten per HTTP
 freischalten.
\end_layout

\begin_layout Chapter
Gebühren
\end_layout

\begin_layout Standard
Rechtliche Grundlage für Gebühren sind die Allgemeinen Geschäftsbedingungen
 (AGB) von Taler Systems SA und die AGB der beteiligten Geschäftsbanken
 bezüglich der IBAN-Buchungen ihrer Kunden.
 Diese AGBs muss der Benutzer vor dem ersten Abhebevorgang beim jeweiligen
 Exchange akzeptieren.
 Die generelle Gebührenstruktur kann sich der Nutzer bei jedem Abhebevorgang
 anzeigen lassen.
\end_layout

\begin_layout Standard
Spezifische vorgangsbezogene Transaktionsgebühren, welche der Wallet-Besitzer
 zu tragen hätte, werden vom Taler-Wallet immer im Rahmen der interaktiven
 Buchung angezeigt.
 Sollte ein Verkäufer die Gebühren freiwillig übernehmen, werden diese vom
 Wallet versteckt.
\end_layout

\begin_layout Standard
Gebühren werden erhoben pro Coin bzw.
 pro Banküberweisung.
 Die Anzahl an Coins wächst üblicherweise logarithmisch mit dem repräsentierten
 Betrag.
 Gebühren können anfallen sowohl auf Flussgrößen (z.B.
 auf bewegte Coins bei Abhebevorgängen und Ausgabevorgängen) als auch auf
 Bestandsgrößen (z.B.
 die aufbewahrten Coins in Wallets).
 Die Gebühren können sich für Coins je nach Ausgabezeitpunkt und Wert des
 Coin unterscheiden.
 Die Gebühren sind für jedes Coin mit seinem Ausgabezeitpunkt festgelegt
 und können nicht nachträglich vom Exchange-Betreiber geändert werden.
 Gebühren auf Banküberweisungen sind jährlich anpassbar, festzulegen vom
 Exchange-Betreiber mindestens immer für 2 Jahre in die Zukunft.
\end_layout

\begin_layout Standard
Das Taler-Protokoll sieht folgende Gebühren vor:
\end_layout

\begin_layout Enumerate
ABHEBEN vom Girokonto (
\begin_inset Quotes gld
\end_inset

Withdrawal
\begin_inset Quotes grd
\end_inset

): Für jedes erfolgreiche Abheben vom Girokonto, pro Coin
\end_layout

\begin_layout Enumerate
AUSGEBEN / BEZAHLEN (
\begin_inset Quotes gld
\end_inset

Deposit
\begin_inset Quotes grd
\end_inset

): Für jeden Ausgabevorgang, pro Coin
\end_layout

\begin_layout Enumerate
RÜCKERSTATTUNGEN (
\begin_inset Quotes gld
\end_inset

Refund
\begin_inset Quotes grd
\end_inset

): Für Erstattungen nach Vertragsrücktritt durch Verkäufer, pro Coin
\end_layout

\begin_layout Enumerate
WECHSELGELD (
\begin_inset Quotes gld
\end_inset

Refresh
\begin_inset Quotes grd
\end_inset

): Für Wechselgeld, bei Ablauf des Gültigkeitszeitraums bzw.
 Transaktionsabbruch, pro Coin
\end_layout

\begin_layout Enumerate
SCHLIESSEN DER RESERVE (
\begin_inset Quotes gld
\end_inset

Reserve Closing
\begin_inset Quotes grd
\end_inset

): Falls nach einer Überweisung an den Exchange das Wallet die Coins nicht
 abheben sollte, pro Überweisung
\end_layout

\begin_layout Enumerate
UMSATZVERBUCHUNG (
\begin_inset Quotes gld
\end_inset

Wire fee
\begin_inset Quotes grd
\end_inset

): Für die aggregierte Buchung von Umsätzen auf ein Zielkonto des Verkäufers,
 pro Überweisung
\end_layout

\begin_layout Chapter
Nicht transaktionsbezogene Kosten
\end_layout

\begin_layout Standard
Neben transaktionsbezogenen Gebühren kann es bei Taler zu weiteren nicht
 transaktionsbezogenen Kosten für die Nutzer kommen.
\end_layout

\begin_layout Section
Kosten zu Lasten des Wallet-Guthabens
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Kompletter Verfall der Coins nach Ablauf eines bestimmten Zeitraums ohne
 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Refresh"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

 (z.B.
 1 Jahr), weil so lange keine Internet-Verbindung des Wallet bestand
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Refresh-Gebühren auf das Wallet-Guthaben nach Ablauf eines bestimmten Zeitraums
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Verlust, Zerstörung oder Untergang eines Wallet, für das kein Backup angelegt
 wurde (Totalverlust des Guthabens)
\end_layout

\begin_layout Section
Kosten zu Lasten des Verkäuferumsatzes
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Fällige Gebühren bei einer Fehlbuchung aufgrund falsch angegebener IBAN-Kontonum
mer des Verkäufers bzw.
 erloschener Empfängerkonten und damit nötigem manuellem Routing (nach Kostentab
elle der Geschäftsbank des Verkäufers bzw.
 der GLS Bank).
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Verluste nach fehlerhaften Überweisungen (IBAN syntaktisch richtig, aber
 falsches Zielkonto).
 Wird dies zu spät vom Verkäufer bemerkt, um den Fehler noch durch ein manuelles
 Routing zu korrigieren, kann es auch hier zu einem Totalverlust kommen,
 insbesondere wenn der Betrag bereits auf das falsche Zielkonto gebucht
 wurde.
\end_layout

\begin_layout Chapter
Datensicherung für Wallets
\end_layout

\begin_layout Standard
Das Taler-Wallet verfügt über eine integrierte Backup-Lösung.
 Mit dieser können Nutzer ihre Coins und andere Wallet-Daten verschlüsseln
 und bei einem vom Nutzer bestimmten Backup-Betreiber hinterlegen.
 Taler Systems SA wird sicherstellen, dass mindestens ein Backup-Betreiber
 existiert.
 Die Software für den serverseitigen Betrieb der Backup-Lösung wird quelloffen
 der Allgemeinheit zur Verfügung gestellt, somit können qualifizierte Kunden
 ihre eigene Backup-Lösung betreiben bzw.
 andere Unternehmen eigene Speicherorte anbieten.
 Für die Nutzung des Backup-Angebots können die Backup-Betreiber Gebühren
 verlangen, welche auch über das Taler-Wallet direkt bezahlt werden.
 Die Sicherung der Backup-Daten kann je nach Betreiber über geheime Schlüssel
 oder auch über Multi-Faktor-Authentifizierung erfolgen.
\end_layout

\begin_layout Chapter
Organisatorische Sicherheit
\end_layout

\begin_layout Standard
Organisatorische Details zur sicheren Datenverarbeitung beim Exchange (Datenzent
rum, Redundanz, Zugangskontrolle) wurden noch nicht bestimmt, da die geschäftlic
he Aufgabenverteilung zwischen GLS Bank und Taler Systems SA in diesem Punkt
 noch nicht abschließend geklärt ist.
 In jedem Fall wird jedoch ein sicherer und bankenüblich zertifizierter
 Rechenzentrumsbetrieb bereitgestellt.
\end_layout

\begin_layout Chapter
Regulatorische Compliance
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Das Abhebevolumen pro Tag und pro Kunde soll begrenzt werden.
 Dies dient sowohl zum Selbstschutz der Kunden, zum Schutz vor einem 
\begin_inset Quotes gld
\end_inset

Bank Run
\begin_inset Quotes grd
\end_inset

 und leistet ggf.
 einen Beitrag zur Durchsetzung von AML-Richtlinien.
 Wir gehen im Moment von einer Obergrenze von 1000 Euro pro Tag und Kunde
 aus, da diese Grenze z.B.
 auch für Bargeld üblich ist.
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Händler können eine Obergrenze des Transaktionsbetrags pro Vorgang festlegen.
 Bestehende Obergrenzen z.B.
 für Kreditkarten ohne TAN-Autorisierung am Point of Sale gemäß PSD2 sind
 50 Euro pro Buchung.
 Darüber hinaus gilt aktuell gemäß PSD2-Richtlinie die Kann-Option für Zahlungsd
ienstleister, welche Kundenbuchungen in der Summe von maximal 150 Euro ohne
 starke Authentifizierung erlaubt.
 Die genaue Anwendbarkeit dieser Richtlinien ist unklar, wobei wir bislang
 von Obergrenzen zwischen 50 und 1000 Euro pro Geschäftsvorgang ausgehen,
 ggf.
 auch in Abhängigkeit vom Geschäftsbereich des Händlers.
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Die Identitätsfeststellung (KYC) erfolgt bei den Geschäftsbanken sowohl
 für Kunden als auch für Verkäufer.
 Für die Teilnahme am Bezahlsystem benötigen beide Seiten ein SEPA-Konto.
 Eine theoretische Ausnahme wären in Zukunft Empfänger von Sozialleistungen,
 die z.B.
 von staatlichen Behörden ihre Sozialleistungen mithilfe des Tipping-Verfahrens
 auch ohne eigenes Girokonto empfangen könnten.
 In diesem Fall würde die Behörde die Identitätsfeststellung des Leistungsempfän
gers übernehmen.
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Die Verantwortung für AML bleibt bei den Geschäftsbanken des Verkäufer,
 wobei der Exchange diese mit einer API unterstützt, welche es erlaubt,
 die eingehenden SEPA-Buchungen mit den dazugehörigen Vertragstexten zu
 verknüpfen.
 Diese API kann z.B.
 auch von Steuerbehörden genutzt werden, um die Geschäftsvorgänge der Verkäufer
 im Rahmen einer Steuerprüfung zu analysieren.
 Transaktionen an sanktionierte Empfänger werden - falls notwendig - von
 deren Geschäftsbank storniert bzw.
 eingefroren.
 Internationale Überweisungen auf Konten außerhalb des Euro-Währungsbereichs
 sind nicht erlaubt.
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Die unabhängigen Auditoren (Code Blau GmbH) sind für unabhängige Prüfungen
 in folgenden Bereichen zuständig: Technisch (Quellcode), Exchange-Datenbank
 (Prüfung der gesammelten kryptografische Beweise), organisatorische Sicherheit,
 SEPA-Buchungen des Exchange (Credit und Debit) sowie die Bilanzprüfung.
 Die Code Blau GmbH würde ihre Berichte der Taler Systems SA, der GLS Bank
 und der BaFin regelmäßig zur Verfügung stellen bzw.
 bei Unregelmäßigkeiten auch sofort Meldung erstatten.
\end_layout

\begin_layout Chapter
Screenshots der Geschäftsvorgänge
\begin_inset CommandInset label
LatexCommand label
name "chap:Screenshots-der-Geschäftsvorgänge"

\end_inset


\end_layout

\begin_layout Standard
Die Screenshots zeigen die einzelnen Handlungsschritte aus Sicht der Nutzer
 des Taler-Bezahlsystems.
 Die Abschnitte 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand ref
reference "sec:Abhebevorgang-vom-Girokonto-mit-Android-Smartphones"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

 und 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand ref
reference "sec:Ausgabevorgang-mit-Android-Smartphones"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

 zeigen die Abhebe- und Ausgabevorgänge mit dem Wallet eines Smartphones
 mit Android-Betriebssystem (für weitere Smartphone-OS in Entwicklung),
 Abschnitt 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand ref
reference "sec:Abhebevorgang-mit-Cashier"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

 veranschaulicht den Abhebevorgang auf das Smartphone-basierte Wallet mit
 der ATM-Anwendung 
\begin_inset Quotes gld
\end_inset

Taler-Cashier
\begin_inset Quotes grd
\end_inset

.
 In Abschnitt 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand ref
reference "sec:Bezahlvorgang-mit-Merchant"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

 folgen Screenshots des Bezahlvorgangs mit der 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Point-of-Sale"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

-Anwendung 
\begin_inset Quotes gld
\end_inset

Merchant
\begin_inset Quotes grd
\end_inset

.
\end_layout

\begin_layout Standard
KUDOS stellen dabei eine Phantasiewährung des experimentellen Taler-Exchange
 dar, die KUDOS-Bank ist eine exemplarische Bank.
 Wenn ein Exchange Euro anbietet, stünde EURO als Währung anstelle der KUDOS.
 
\end_layout

\begin_layout Section
Abhebevorgang vom Girokonto in das Wallet eines Android-Smartphones
\begin_inset CommandInset label
LatexCommand label
name "sec:Abhebevorgang-vom-Girokonto-mit-Android-Smartphones"

\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Der Kunde meldet sich an bei seiner Geschäftsbank an, die einen Taler-Exchange
 und damit Taler als Verfahren zum Abheben in Wallets anbietet:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Abhebevorgang_Android/Android_00_Bank_Login.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Der Kunde wählt das Taler-Verfahren und gibt die Geldmenge ein, die auf
 das persönliche Wallet gebucht werden soll:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Abhebevorgang_Android/Android_00a_Bank_Withdrawal_Actuate.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Die Bank-Webseite zeigt den QR-Code an, den die Bank-API erzeugt hat:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Abhebevorgang_Android/Android_00b_Bank_QR_Code_Display.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newpage newpage
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Der Kunde öffnet die App des Taler-Wallet, sieht den aktuellen Coin-Bestand
 (Bild links), muss ggf.
 seinem Smartphone die Aufnahme von Fotos erlauben (Bild Mitte) und scannt
 mit dem Smartphone den QR-Code auf der Bank-Webseite (Bild rechts):
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Abhebevorgang_Android/Android_01_Wallet_Status.png
	lyxscale 30
	scale 30
	BoundingBox 0bp 0bp 540bp 879bp
	clip

\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Abhebevorgang_Android/Android_02_Wallet_Allow_Foto_Video.png
	lyxscale 30
	scale 30
	BoundingBox 0bp 0bp 495bp 879bp
	clip

\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Abhebevorgang_Android/Android_03_Wallet_QR_Code_Scan.png
	lyxscale 30
	scale 30
	BoundingBox 0bp 142bp 545bp 1021bp
	clip

\end_inset


\begin_inset Newpage newpage
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Der Kunde wählt den Exchange [hier noch nicht bildlich dargestellt], liest
 die allgemeine Gebührenstruktur und die Gebühren für den aktuellen Abhebevorgan
g [hier noch nicht bildlich dargestellt] sowie die Allgemeinen Geschäftsbedingun
gen des Taler-Bezahlsystems, welche er bestätigen muss:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Abhebevorgang_Android/Android_04_Wallet_Terms_of_Service.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Der Kunde bestätigt den Abhebevorgang in der App:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Abhebevorgang_Android/Android_05_Wallet_Confirm_Withdrawal.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newpage newpage
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Der Kunde wird auf die Benutzerführung der Bank-Webseite bzw.
 des ATM-Terminals zurückverwiesen.
 Es werden ihm nochmals der abzuhebende Betrag und der gewählte Exchange
 angezeigt.
 Er muss gegenüber der Bank endgültig bestätigen, dass der Abhebevorgang
 nun ausgelöst werden soll.
 Bei einer Zwei-Faktor-Autorisierung verlangt die Bank vom Kunden eine TAN-Einga
be.
 Die TAN-Abfrage der Demo-Version wird hier in Form eines Captchas versinnbildli
cht:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Abhebevorgang_Android/Android_06a_Bank_Withdrawal_Confirmation_TAN.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset

Die Bank führt die Buchung des Betrags an den gewählten Exchange damit aus:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Abhebevorgang_Android/Android_06b_Bank_Withdrawal_Granted.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newpage newpage
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Der gewählte Exchange bildet eine 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Reserve"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

 über den Betrag der Girokontoüberweisung, aus welcher das empfangende Wallet
 Coins abheben kann, die in der Summe dem angeforderten Betrag entsprechen:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Abhebevorgang_Android/Android_07_Wallet_Withdrawal_Confirmed.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Das Wallet des Kunden hat die Coins abzüglich der Überweisungsgebühr und
 der Transaktionsgebühr (für die Buchung vom Girokonto zum Exchange und
 die 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Transaktionen"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

 ins Wallet) empfangen:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Abhebevorgang_Android/Android_08_Wallet_Withdrawal_Completed.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\end_layout

\begin_layout Section
Ausgabevorgang mit dem Wallet eines Smartphones (Android-Betriebssystem)
\begin_inset CommandInset label
LatexCommand label
name "sec:Ausgabevorgang-mit-Android-Smartphones"

\end_inset


\end_layout

\begin_layout Standard
Dieser Abschnitt veranschaulicht einen regulären Ausgabevorgang z.B.
 bei Vertragsschluss zum Erwerb von Gütern im Internet (den Bezahlvorgang
 am 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Point-of-Sale"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

 beschreibt Abschnitt 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand ref
reference "sec:Bezahlvorgang-mit-Merchant"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

).
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Jeder Wallet-Besitzer wird vor einem Kauf den Bestand der verfügbaren Coins
 prüfen wollen und bekommt deren Summe in der Taler-App angezeigt:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Abhebevorgang_Android/Android_08_Wallet_Withdrawal_Completed.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Der Verkäufer eines Guts, das der Kunde zu erwerben wünscht, betreibt die
 von Taler Systems SA zur Integration in Shops bereitgestellte Verkäufer-Softwar
e 
\begin_inset Quotes gld
\end_inset

Merchant
\begin_inset Quotes grd
\end_inset

, welcher einen QR-Code über den Kauf erzeugt und dem Kunden auf der Webseite
 anzeigt:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Ausgabevorgang_Android/Android_01_Purchase_Merchant_QR_Code.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newpage newpage
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Der Kunde scannt mit dem Smartphone den QR-Code auf der Verkäufer-Webseite:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Ausgabevorgang_Android/Android_01_Purchase_Wallet_Status.png
	lyxscale 30
	scale 30
	BoundingBox 0bp 52bp 541bp 898bp
	clip

\end_inset


\begin_inset space \qquad{}
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Ausgabevorgang_Android/Android_02_Purchase_Wallet_QR_Code_Scan.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Der Kunde erhält Artikelbezeichnungen sowie den Gesamtbetrag über den Kaufpreis
 in der Taler-App angezeigt und wird um Bestätigung gebeten, um die Zahlung
 auszulösen:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Ausgabevorgang_Android/Android_03_Purchase_Wallet_Payment_Confirmation.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newpage newpage
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Die Taler-App meldet dem Kunden die erfolgte Bezahlung:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Ausgabevorgang_Android/Android_04_Purchase_Wallet_Payment_Confirmation.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Der Kunde kann sich stets die Historie der Käufe anzeigen lassen:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Ausgabevorgang_Android/Android_05_Purchase_Wallet_History.png
	lyxscale 30
	scale 30
	BoundingBox 0bp 17bp 536bp 999bp
	clip

\end_inset


\begin_inset space \qquad{}
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Ausgabevorgang_Android/Android_06_Purchase_Wallet_History_Display.png
	lyxscale 30
	scale 30
	clip

\end_inset


\begin_inset Newpage newpage
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Der Kunde kann sich stets den Bestand an Coins im Wallet anzeigen lassen:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Ausgabevorgang_Android/Android_07_Purchase_Wallet_Balance.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset space \qquad{}
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Ausgabevorgang_Android/Android_08_Purchase_Wallet_Balance_Display.png
	lyxscale 30
	scale 30
	BoundingBox 0bp 0bp 539bp 960bp
	clip

\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newpage pagebreak
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Section
Abhebevorgang auf ein Smartphone-basiertes Wallet mit 
\begin_inset Quotes gld
\end_inset

Taler-Cashier
\begin_inset Quotes grd
\end_inset

 als Automated Teller Machine-Anwendung
\begin_inset CommandInset label
LatexCommand label
name "sec:Abhebevorgang-mit-Cashier"

\end_inset


\end_layout

\begin_layout Standard
Ein Kassierer oder Kassenwart, der Taler-Cashier verwendet, hat die Möglichkeit,
 seinen Kunden das von ihnen erhaltene Geld in Form von Coins zu senden.
 Die Funktion entspricht einem ATM-Bankautomaten, der Bargeld annimmt und
 den Geldwert auf ein Wallet aufbucht.
 Als Kassenwart auftreten können Privatpersonen, meist wird es sich jedoch
 um Betreiber von Geschäften oder Kiosken handeln.
 Sowohl Kassenwart als auch Kunde müssen jeweils ein Smartphone besitzen.
 Der Kassenwart muss den Taler-Cashier, der Kunde das Taler-Wallet installiert
 haben.
 Die Anwendung wird zum heutigen Entwicklungsstand nur zu Demonstrationszwecken
 eingesetzt.
 Ihr großflächiger Einsatz im realen Geschäftsbereich ist noch nicht beabsichtig
t.
 Sie lässt sich jedoch zukünftig implementieren als Möglichkeit der Bareinzahlun
g von Kunden, die noch nicht oder nicht mehr über ein Bankkonto verfügen.
\end_layout

\begin_layout Standard
Kassierer müssen das Geldwäschegesetz (GwG) und die Vorschriften gegen Geldwäsch
e (Know Your Customer, Anti Money Laundering) befolgen und daher bei der
 Annahme von Bargeldmengen ab der gesetzlich festgelegten Grenze von zurzeit
 10.000 Euro die Identifizierung des Einzahlenden bzw.
 des wirtschaftlich Berechtigten verlangen.
\end_layout

\begin_layout Standard
Taler-Cashier verfügt über ein internes Limit an Coin-Beträgen.
 Dieses Limit hat die gleiche Wirkung wie ein begrenzter Bestand an Bargeld
 in einer Registrierkasse.
 Damit ist das Risiko eines Diebstahl von Werten aus der Cashier-App beschränkt,
 wenn beispielsweise der Kassenwart mit Gewalt zu einer Versendung von Coins
 gezwungen werden sollte.
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Der Kassenwart öffnet die App Taler-Cashier und gibt dort den Betrag ein,
 den der Kunde ihm angegeben hat - entweder durch Tippen auf die voreingestellte
n Felder (Bild links) oder durch manuelle Eingabe (Bild rechts):
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Abhebevorgang_Cashier/Cashier_01_Cashier_Amount_Submitted.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset space \qquad{}
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Abhebevorgang_Cashier/Cashier_01a_Cashier_Amount_Manually_Submitted.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newpage newpage
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Die Cashier-App erzeugt einen QR-Code auf dem Gerät des Kassenwarts:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Abhebevorgang_Cashier/Cashier_02_Cashier_QR_Code_Display.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Der Kunde scannt mit seinem Smartphone den QR-Code auf der Anzeige des Kassenwar
ts:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Abhebevorgang_Cashier/Cashier_03_Wallet_QR_Code_Scan_Activation.png
	lyxscale 30
	scale 30
	BoundingBox 0bp 19bp 537bp 938bp
	clip

\end_inset


\begin_inset space \qquad{}
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Abhebevorgang_Cashier/Cashier_04_Wallet_QR_Code_Scan.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newpage newpage
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Der Kunde liest in seinem Gerät die Allgemeinen Geschäftsbedingungen des
 Taler-Bezahlsystems, welche er bestätigen muss:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Abhebevorgang_Cashier/Cashier_05_Wallet_Terms_of_Service.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Der Kunde muss den Betrag bestätigen:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Abhebevorgang_Cashier/Cashier_06_Wallet_Confirm_Withdrawal.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newpage newpage
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Die Cashier-App verlangt vom Kassenwart die Bestätigung, dass sein Wallet
 mithilfe der Cashier-Anwendung Coins an den Kunden senden darf:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Abhebevorgang_Cashier/Cashier_07_Cashier_Confirm_Withdrawal.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Die Cashier-App meldet die erfolgte Abbuchung und zeigt den aktuellen Bestand
 an verbleibenden Coins an:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Abhebevorgang_Cashier/Cashier_08_Cashier_Status_after_Withdrawal.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Das Wallet des Kunden erhält die Coins.
\end_layout

\begin_layout Section
Bezahlvorgang mit der Point of Sale-Anwendung 
\begin_inset Quotes gld
\end_inset

Merchant
\begin_inset Quotes grd
\end_inset


\begin_inset CommandInset label
LatexCommand label
name "sec:Bezahlvorgang-mit-Merchant"

\end_inset


\end_layout

\begin_layout Standard
\begin_inset Quotes gld
\end_inset

Merchant
\begin_inset Quotes grd
\end_inset

 ist eine Beispielanwendung für das Bestellen und Bezahlen an Verkaufsstellen.
 Programmierer können den Code dieser Anwendung in bestehende Kassen- und
 Warenwirtschaftssysteme oder Webshops einbauen.
 Die einfache Integration des Codes trägt dazu bei, dass sich das Taler-Bezahlsy
stem in der Handelswelt schnell verbreiten wird.
\end_layout

\begin_layout Standard
Nachfolgend verdeutlichen die Screenshots die Benutzerführung auf Käuferseite
 und Verkäuferseite (Bestellung, Summierung, Bezahlung mit Coins aus dem
 persönlichen Wallet der Kunden, Verkaufshistorie).
 
\end_layout

\begin_layout Standard
Der dargestellte Vorgang \SpecialChar nobreakdash
 hier am Beispiel einer Cafeteria \SpecialChar nobreakdash
 bezieht sich
 wie in den vorhergehenden Geschäftsvorgängen auch auf Wallets in Android-Smartp
hones.
 KUDOS sind wie gehabt der Platzhalter für EURO.
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Das POS-Terminal wird gestartet:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Ausgabevorgang_POS_Merchant/POS_Merchant_01_Starting_Screen.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newpage newpage
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Im Auswahl-Menü werden die gewünschten Artikel gesammelt und ihre Beträge
 summiert:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Ausgabevorgang_POS_Merchant/POS_Merchant_02_Menu_Screen.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Dito.
 Der Kunde kann summieren lassen, soviel der Coin-Bestand auf dem Wallet
 erlaubt:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Ausgabevorgang_POS_Merchant/POS_Merchant_04_Order_Process.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newpage newpage
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Ist die Bestellung vollendet, tippt der Terminal-Nutzer die Taste 
\begin_inset Quotes gld
\end_inset

Complete
\begin_inset Quotes grd
\end_inset

, die Anwendung erzeugt dann einen QR-Code:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Ausgabevorgang_POS_Merchant/POS_Merchant_04_Order_Completion.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Dieser QR-Code wird dem Kunden zum Scannen angezeigt:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Ausgabevorgang_POS_Merchant/POS_Merchant_05_QR_Code_Display.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newpage newpage
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Der Kunde scannt den QR-Code mit seinem Smartphone:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Ausgabevorgang_POS_Merchant/POS_Merchant_07_Wallet_QR_Code_Scan_Activation.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset space \qquad{}
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Ausgabevorgang_POS_Merchant/POS_Merchant_08_Wallet_QR_Code_Scan.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Der Kunde kann sich die Details des Kaufs anzeigen lassen und die Details
 auch wieder einklappen.
 Zum Kauf der Artikel muss er bestätigen:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Ausgabevorgang_POS_Merchant/POS_Merchant_09_Wallet_Payment_Overview.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset space \qquad{}
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Ausgabevorgang_POS_Merchant/POS_Merchant_10_Wallet_Payment_Confirmation.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newpage newpage
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Es erscheint eine Bestätigung des erfolgten Kaufs:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Ausgabevorgang_POS_Merchant/POS_Merchant_11_Wallet_Payment_Confirmation.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Hier wurde ein Coin über 10 KUDOS verbraucht, davon gehen 5,1 KUDOS zugunsten
 des Verkäufers, 0,2 KUDOS an den Exchange (als Einbehalt für Gebühren)
 und 4,7 KUDOS 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Wechselgeld"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

 an das Wallet zurück:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Ausgabevorgang_POS_Merchant/POS_Merchant_12_Wallet_Status_Inbound_Coins.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset space \qquad{}
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Ausgabevorgang_POS_Merchant/POS_Merchant_13_Wallet_Status_Updated.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newpage newpage
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Das POS-Terminal zeigt nach Eingang der Coins die Bestätigung der erfolgten
 Zahlung:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Ausgabevorgang_POS_Merchant/POS_Merchant_14_Order_Payment_Received.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Das Terminal geht zum Auswahl-Menü zurück, die Bestellnummer hat sich erhöht:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Ausgabevorgang_POS_Merchant/POS_Merchant_15_Starting_Screen_after_Payment.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newpage newpage
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Die POS-Anwendung kann jederzeit die Historie der Verkäufe anzeigen:
\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Ausgabevorgang_POS_Merchant/POS_Merchant_16_Order_Payment_History.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\begin_inset Graphics
	filename Ausgabevorgang_POS_Merchant/POS_Merchant_17_Order_Payment_Detail.png
	lyxscale 30
	scale 30

\end_inset


\begin_inset Newline newline
\end_inset


\end_layout

\begin_layout Chapter
Begriffsbestimmungen / Glossar
\end_layout

\begin_layout Description
ATM
\begin_inset CommandInset label
LatexCommand label
name "➔ ATM"

\end_inset

 Automated Teller Machine, Bankautomat mit Bargeld-Einzahlung
\end_layout

\begin_layout Description
Browser-Erweiterung
\begin_inset CommandInset label
LatexCommand label
name "➔ Browser-Erweiterung"

\end_inset

 Add-on im Browser (Firefox, Chrome) eines ➔
\begin_inset space ~
\end_inset


\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Wallet"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

 zum Abheben auch ohne QR-Scan/Smartphone
\end_layout

\begin_layout Description
Closing
\begin_inset space ~
\end_inset

Time
\begin_inset CommandInset label
LatexCommand label
name "➔ ClosingTime"

\end_inset

 Zeitfenster von 14 Tagen für den Abhebevorgang, in dem das empfangende
 Wallet die Coins vom gewählten Exchange abheben kann
\end_layout

\begin_layout Description
Coin
\begin_inset CommandInset label
LatexCommand label
name "➔ Coin"

\end_inset

 Kryptographisch gesicherte Repräsentation einer Geldeinheit des E-Gelds
 im ➔
\begin_inset space ~
\end_inset


\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Wallet"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

 (Nominalwert in Euro)
\end_layout

\begin_layout Description
Credentials
\begin_inset CommandInset label
LatexCommand label
name "➔ Credentials"

\end_inset

 Zugangsberechtigungen, welche das Wallet erzeugt, um einen Exchange aufzuforder
n, ihm die signierten Coins bereitzustellen
\end_layout

\begin_layout Description
Exchange
\begin_inset CommandInset label
LatexCommand label
name "➔ Exchange"

\end_inset

 Zentrale Steuerungslogik des Bezahlsystems mit der Datenbank zur Verwaltung
 aller SEPA-Buchungen und zum Abwickeln der 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Transaktionen"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

 von und zu Wallets
\end_layout

\begin_layout Description
Lizenzen
\begin_inset CommandInset label
LatexCommand label
name "➔ Lizenzen"

\end_inset

 Es gelten Affero GPLv3+ für den Exchange, LGPLv3+ für den Referenzcode
 der Integration in Händlerplattformen, GPLv3+ für Wallet-Code und Software
 für Kundenschnittstellen und die GNU Free Documentation License für dieses
 Dokument 
\begin_inset Foot
status open

\begin_layout Plain Layout
\begin_inset CommandInset href
LatexCommand href
target "https://www.gnu.org/licenses/fdl-1.3.html"

\end_inset


\end_layout

\end_inset


\end_layout

\begin_layout Description
Merchant
\begin_inset CommandInset label
LatexCommand label
name "➔ Merchant"

\end_inset

 Von Taler Systems SA entwickeltes Bestell- und Bezahlsystem für ➔ POS-Verkaufss
tellen zum Bezahlen mit Taler-Wallets auf Android-Smartphones
\end_layout

\begin_layout Description
Nominalwert
\begin_inset CommandInset label
LatexCommand label
name "➔ Nominalwert"

\end_inset

 Auf Euro lautender fester Nennwert eines Taler-Coin ➔ 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Stückelung"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset


\end_layout

\begin_layout Description
Point
\begin_inset space ~
\end_inset

of
\begin_inset space ~
\end_inset

Sale
\begin_inset CommandInset label
LatexCommand label
name "➔ Point-of-Sale"

\end_inset

 Vollumfängliches Bestell- und Bezahlsystem an Verkaufsstellen wie z.B.
 Kiosken, Ladentheken, Supermarktkassen usw.
\begin_inset Newline newline
\end_inset

➔ 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "sec:Bezahlvorgang-mit-Merchant"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset


\end_layout

\begin_layout Description
Public
\begin_inset space ~
\end_inset

Key
\begin_inset CommandInset label
LatexCommand label
name "➔ PublicKey"

\end_inset

 Identifier zum Prüfen der korrekten Verbindung zwischen Wallet und Exchange
 und als Buchungsvermerk im Girokontoauszug
\end_layout

\begin_layout Description
Recoup
\begin_inset CommandInset label
LatexCommand label
name "➔ Recoup"

\end_inset

 Im Fall eines regulären Marktaustritts oder im Insolvenzfall des Betreibers
 wird der betroffene Exchange automatisch alle Wallets darüber informieren
 und sie veranlassen, die Geldwerte der noch nicht ausgegebenen Taler-Coins
 dieses Exchange an das ursprüngliche Girokonto zurückzugeben
\end_layout

\begin_layout Description
Refresh
\begin_inset CommandInset label
LatexCommand label
name "➔ Refresh"

\end_inset

 Protokoll, das dafür sorgt, dass Coins in einem Wallet einen neuen Schlüssel
 erhalten wegen
\end_layout

\begin_deeper
\begin_layout Enumerate
abgebrochener 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Transaktionen"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset


\end_layout

\begin_layout Enumerate
Vertragsrücktritt (
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Refund"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

)
\end_layout

\begin_layout Enumerate
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Wechselgeld"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

: An ein Wallet gebuchte neu erzeugte Coins bei Ausgaben mit Beträgen unterhalb
 des Nominalwerts eines verbrauchten Coin
\end_layout

\begin_layout Enumerate
Verhindern des Ablaufs der Haltbarkeit der Coins = Aktualisieren des Wallet
\end_layout

\end_deeper
\begin_layout Description
Refund
\begin_inset CommandInset label
LatexCommand label
name "➔ Refund"

\end_inset

 Rückerstattung für den Fall, dass ein Verkäufer den Betrag seines Umsatzes
 mindert oder vom Vertrag zurücktritt; dies erzwingt immer einen ➔ 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Refresh"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

 der betroffenen Coins im Wallet der Käufer
\end_layout

\begin_layout Description
Reserve
\begin_inset CommandInset label
LatexCommand label
name "➔ Reserve"

\end_inset

 Eine Reserve entsteht im Exchange beim Abhebevorgang und umfasst signierte
 Coins, welche das empfangende Ziel-Wallet abruft: Das Wallet erzeugt eine
 temporäre Zugangsberechtigung (➔ 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Credentials"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

), mit der das Wallet den Exchange auffordern kann, ihm Coins auszuhändigen,
 indem der Exchange diese signiert.
 Die Zugangsberechtigung wird in dem Augenblick angelegt, wenn ein Wallet-Besitz
er von seinem Girokonto einen Betrag an den Exchange überweist mit dem betreffen
den Credential als Buchungsvermerk im Girokontoauszug und einem eindeutigen
 Identifier (als öffentlichem Schlüssel), der den einmaligen Abhebevorgang
 betrifft
\end_layout

\begin_layout Description
Stückelung
\begin_inset CommandInset label
LatexCommand label
name "➔ Stückelung"

\end_inset

 Ein Coin kann stets nur den festen 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Nominalwert"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

 haben, den es bei seiner Erzeugung erhält.
 Wird mit ihm ein Betrag in Euro bezahlt, der unterhalb seines Nominalwerts
 liegt, muss der Exchange den Unterschiedsbetrag an das ausgebende Wallet
 senden, indem es diesem frisch erzeugte Coins zubucht (das sogenannte ➔
\begin_inset space ~
\end_inset


\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Wechselgeld"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

)
\end_layout

\begin_layout Description
Taler-Cashier
\begin_inset CommandInset label
LatexCommand label
name "➔ Cashier"

\end_inset

 Zum Aufbuchen von Coins gegen Bargeld, das eine Person entgegennimmt (wie
 ein Kassierer/Kassenwart).
 Die Funktion entspricht einem ATM-Bankautomaten, der Bargeld annimmt und
 den Geldwert auf das Wallet aufbucht.
 Gegenwärtig müssen sowohl Kassenwart als auch Kunde jeweils ein Smartphone
 besitzen, der Kassenwart muss den Taler-Cashier, der Kunde ein Taler-Wallet
 installiert haben ➔ 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand ref
reference "sec:Abhebevorgang-mit-Cashier"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset


\end_layout

\begin_layout Description
Transaktionen
\begin_inset CommandInset label
LatexCommand label
name "➔ Transaktionen"

\end_inset

 Kommunikation zwischen Exchange und Wallets für die jeweiligen Vorgänge
 des Abhebens und Ausgebens von Coins
\end_layout

\begin_layout Description
Wallet
\begin_inset CommandInset label
LatexCommand label
name "➔ Wallet"

\end_inset

 Elektronische Geldbörse, Aufbewahrungsort der elektronischen Münzen ➔ 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Coin"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset


\end_layout

\begin_layout Description
Wechselgeld
\begin_inset CommandInset label
LatexCommand label
name "➔ Wechselgeld"

\end_inset

 Vom Exchange an ein Wallet aufgebuchte neu erzeugte Coins aufgrund eines
 Ausgabevorgangs, bei dem ein Coin verbraucht wird, dessen 
\begin_inset CommandInset ref
LatexCommand nameref
reference "➔ Nominalwert"
plural "false"
caps "false"
noprefix "false"

\end_inset

 (Stückelung) über dem zu zahlenden Kaufpreis liegt, um den Unterschiedsbetrag
 auszugleichen
\end_layout

\begin_layout Description
Wire
\begin_inset space ~
\end_inset

fee
\begin_inset CommandInset label
LatexCommand label
name "➔ Wirefee"

\end_inset

 Gebühr für die aggregierte Buchung von Umsätzen auf ein Zielkonto von Verkäufer
n bei Geschäftsbanken
\end_layout

\begin_layout Description
Withdrawal
\begin_inset CommandInset label
LatexCommand label
name "➔ Withdrawal"

\end_inset

 Abhebung vom (Giro)Konto = Aufbuchung von Beträgen aus (Fiat-)Währungen
 auf Coins in einem Wallet
\end_layout

\begin_layout Standard
Ein umfangreiches Glossar in englischer Sprache finden Sie auf der Taler-Webseit
e 
\begin_inset CommandInset href
LatexCommand href
target "https://docs.taler.net/developers-manual.html#developer-glossary"

\end_inset

 und wissenschaftliche Publikationen auf 
\begin_inset CommandInset href
LatexCommand href
name "https://taler.net/en/bibliography.html"
target "https://taler.net/en/bibliography.html"
literal "false"

\end_inset

.
\end_layout

\end_body
\end_document